Ở nội dung trước bạn đã tìm hiểu về Bảng cân đối tài sản, biết cách sử dụng Bảng cân đối tài sản để xác định Tài sản ròng. Trong phần chia sẻ này bạn sẽ tiếp tục tìm hiểu khái niệm về Dòng tiền trong Quản lý Tài chính cá nhân. Hiểu được khái niệm quan trọng này sẽ giúp bạn đánh giá chính xác được tiềm lực tài chính của mình để có thể lập Kế hoạch Tài chính cá nhân tốt hơn.

Dòng tiền 

1. Dòng tiền trong Quản lý Tài chính cá nhân là gì?

Dòng tiền (cash flow) trong Quản lý Tài chính cá nhân là số tiền mà một cá nhân hoặc hộ gia đình có thể thu vào và chi ra trong một khoảng thời gian nhất định. Nó bao gồm các khoản thu nhập, chi phí và khoản đầu tư.

Các khoản thu nhập bao gồm tiền lương, lợi tức đầu tư, tiền thuê nhà hoặc các khoản thu khác… Các chi phí bao gồm các khoản chi tiêu hàng ngày như tiền thuê nhà, tiền điện, tiền nước, tiền ăn uống, tiền đi lại và các khoản chi khác… Khoản đầu tư bao gồm các khoản chi tiêu để mua tài sản, chứng khoán hoặc các khoản đầu tư khác…

Việc quản lý dòng tiền là rất quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân vì nó giúp bạn biết được số tiền đang thu vào và chi ra hàng tháng, từ đó đưa ra quyết định hợp lý về việc sử dụng tiền của mình.

Nếu dòng tiền dương, tức là thu nhập lớn hơn chi phí, bạn có thể tích lũy tiền để đầu tư hoặc chi tiêu cho các mục đích khác. Nếu dòng tiền âm, bạn cần cân nhắc giảm chi phí hoặc tìm nguồn thu nhập khác để quản lý tài chính hiệu quả hơn.

Để có được số liệu Dòng tiền, bạn cần thực hiện liệt kê toàn bộ số lượng tiền mà bạn thu được và số lượng tiền mà bạn phải chi ra trong tháng (quý hoặc năm). Bảng Chi tiêu cá nhân sẽ giúp bạn thực hiện điều này một cách dễ dàng.

Tải xuống ngay lập tức Bảng chi tiêu cá nhân miễn phí

2. Các loại Dòng tiền

Có nhiều cách hiểu về Dòng tiền ở nhiều khía cạnh khác nhau. Tuy nhiên trong phạm vi bài viết này, mình tập trung vào Dòng tiền trong Quản lý Tài chính cá nhân, bao gồm các loại như sau:

– Dòng tiền từ lương/thu nhập: đây là dòng tiền chính của hầu hết mọi người, bao gồm tiền lương, thù lao, hoa hồng, tiền thưởng, v.v.

– Dòng tiền từ tiết kiệm: đây là dòng tiền từ những khoản tiết kiệm được tích lũy trong tài khoản tiết kiệm, tài khoản ngân hàng hoặc quỹ đầu tư.

– Dòng tiền từ bất động sản: đây là dòng tiền từ việc cho thuê hoặc bán bất động sản, chẳng hạn như thu nhập từ cho thuê nhà, hoặc tiền thu được từ việc bán đất, nhà, căn hộ, v.v.

– Dòng tiền từ các khoản vay: đây là dòng tiền từ các khoản vay được nhận từ ngân hàng hoặc từ các cá nhân, tổ chức khác.

– Dòng tiền từ các khoản trợ cấp, trợ giúp: đây là dòng tiền từ các khoản trợ cấp, trợ giúp của chính phủ hoặc các tổ chức khác, chẳng hạn như trợ cấp thất nghiệp, trợ cấp nuôi con, trợ giúp giáo dục, v.v.

– Dòng tiền từ kinh doanh cá nhân: đây là dòng tiền từ việc kinh doanh cá nhân hoặc nghề tự do, bao gồm tiền thu được từ việc bán hàng, cung cấp dịch vụ, v.v.

Tất cả các loại dòng tiền trên đều cần được theo dõi và quản lý để đảm bảo tài chính cá nhân được khoẻ mạnh.

Nhấp vào đây để hiểu thêm về Dòng tiền trên Thị trường chứng khoán.

Theo dõi Dòng tiền như thế nào?

Tất cả mọi người đều cần quan tâm đến Dòng tiền, bởi vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của mỗi người.

Việc theo dõi cần được tiến hành một cách thường xuyên. Nếu bạn không biết rõ Dòng tiền của mình đang đi đến đâu và từ đâu đến, bạn sẽ rất dễ rơi vào tình trạng thiếu tiền hoặc không kiểm soát được chi tiêu.

Việc theo dõi thường xuyên giúp bạn biết chính xác số tiền bạn đã chi tiêu, tiết kiệm được bao nhiêu, và tổng số tiền bạn đang có. Nếu bạn biết được tình hình tài chính của mình, bạn có thể đưa ra quyết định thông minh về việc sử dụng tiền của mình và tối ưu hóa chi phí.

Ngoài ra, việc theo dõi cũng giúp bạn định ra các mục tiêu tài chính cụ thể và đưa ra kế hoạch chi tiêu hợp lý để đạt được mục tiêu đó. Bạn cũng có thể theo dõi tiến độ của mình trong việc đạt được các mục tiêu tài chính và thay đổi kế hoạch tài chính nếu cần thiết.

Có thể bạn muốn tìm hiểu thêm về Tháp tài sản đầu tư.

3. Cách tính Dòng tiền

Một Dòng tiền ổn định và vững vàng luôn phải đạt con số dương liên tục qua thời gian, thậm chí phải ngày một gia tăng theo tương quan so sánh với Tổng thu nhập.

Hướng dẫn sử dụng Bảng kê Thu nhập – Chi phí trong Bảng Chi tiêu cá nhân

Bạn nên căn cứ vào Tỷ lệ tích lũy/Tổng thu nhập mà bạn ấn định trong Kế hoạch Tài chính để xem xét điều chỉnh lại các khoản mục sao cho đạt được mục tiêu. Nếu khó có thể cải thiện Thu nhập thì bắt buộc bạn phải cắt giảm một số loại Chi phí để đạt được phần chênh lệch dôi dư để tích luỹ như mong muốn. Nên ưu tiên cắt giảm Chi phí không thiết yếu trước khi xem xét cắt giảm Chi phí thiết yếu.

Bạn có thể sử dụng phần tiền tích lũy để phân bổ vào khoản mục tiết kiệm hay tái đầu tư gia tăng tài sản. Việc duy trì được Dòng tiền ổn định và vững vàng sẽ giúp bạn sớm đạt được các mục tiêu về Tài chính hơn, thực tế cũng mang lại cho bạn cảm giác an toàn khi mọi thứ luôn ở trong tầm kiểm soát của bạn.

Xem xét ví dụ dưới đây.

Trong trường hợp của mình, Dòng tiền hàng năm có được sau khi thống kê các khoản thu chi là 44 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 9% so với tổng thu nhập. Số liệu này cho thấy sự thật rằng đây không phải là một tỷ lệ tích lũy quá lớn. Tuy nhiên trong hoàn cảnh mẹ đơn thân như Ngân với nguồn thu nhập cố định hạn chế thì đây là một kết quả khả quan cho năm tài chính cá nhân 2020.

Ngay cả Bảng Chi tiêu cá nhân của mình minh họa ở trên mặc dù có Dòng tiền dương với tỷ lệ tích lũy 9% nhưng thực tế vẫn có một số điểm chưa phù hợp trong các nội dung chi tiêu. Nổi bật nhất phải kể đến là phần thu nhập từ công việc chính chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tổng thu nhập trong khi chi phí thiết yếu lại chiếm phần rất lớn trong cơ cấu tổng chi phí.

Dòng tiền của mỗi người là khác nhau. Không có một tỷ lệ tích lũy/tổng thu nhập nào được quy định bắt buộc cho tất cả mọi người. Bạn phải tự xây dựng ra một tỷ lệ tích lũy mà bạn cho là phù hợp với thực tế hoàn cảnh và điều kiện sống của bạn, phù hợp với các kế hoạch và mục tiêu tài chính mà bạn thiết lập.

Bạn cũng có thể muốn tìm hiểu thêm về 5 cấp độ tài chính cá nhân cần xây dựng.

3.2. Làm thế nào để có Dòng tiền khoẻ mạnh?

Để có một Dòng tiền khoẻ mạnh, bạn cần phải có khả năng quản lý tài chính hiệu quả và đưa ra các quyết định thông minh về việc sử dụng tiền của mình. Sau đây là một số điểm cụ thể để bạn có thể tham khảo:

+ Tăng thu nhập:

Bạn có thể tăng thu nhập bằng cách tìm kiếm cơ hội làm thêm, tăng giá trị sản phẩm hoặc dịch vụ của mình, hoặc đầu tư vào các tài sản có thể tạo ra các nguồn thu nhập khác.

+ Kiểm soát chi phí:

Bạn cần phải đưa ra quyết định phù hợp về việc chi tiêu của mình sao cho tối ưu nhất và tránh những chi phí không cần thiết đặc biệt là các chi phí xa xỉ.

+ Tạo lập ngân sách:

Bạn cần phải lập một ngân sách chi tiêu, đưa ra các mục đích chi tiêu cụ thể và tạo ra một kế hoạch chi tiêu để kiểm soát các chi phí và đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

+ Đầu tư thông minh:

Bạn cần phải đưa ra các quyết định đầu tư thông minh để tăng thu nhập trong tương lai, tuy nhiên ngân sách đầu tư phải đảm bảo không ảnh hưởng tới chi phí cuộc sống.

+ Tránh nợ:

Bạn cần phải tránh vay nợ quá nhiều và đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để trả nợ mà không ảnh hưởng tới các chi phí sinh hoạt. Bên cạnh đó, việc trả nợ đúng cách giúp bạn tiết kiệm tiền từ việc trả lãi suất cũng giúp cho dòng tiền của bạn trở nên lành mạnh hơn.

Tóm lại, để có một Dòng tiền khoẻ mạnh, bạn cần phải có kế hoạch tài chính cụ thể, kiểm soát chi phí và tránh nợ quá nhiều, đồng thời đưa ra các quyết định đầu tư thông minh để tăng thu nhập trong tương lai.

Chúc bạn xác định được rõ ràng Dòng tiền trong Quản lý Tài chính cá nhân của mình, từ đó có phương án Lập Kế hoạch tài chính cá nhân hợp lý và sớm đạt được các mục tiêu tài chính đã đặt ra.