ĐẾN NGAY ĐÂY để nghe toàn bộ bài viết trên Spotify.
Quản lý tài chính cá nhân không chỉ là việc kiếm tiền mà còn là cách chúng ta sử dụng và phân bổ số tiền đó để đảm bảo cuộc sống ổn định, sẵn sàng cho những tình huống bất ngờ và hướng đến sự giàu có trong tương lai. Bài viết hôm nay sẽ chia sẻ về 4 quỹ tài chính mà một cá nhân cần phải có.
4 quỹ tài chính mà một cá nhân cần phải có
Một hệ thống tài chính cá nhân vững chắc cần phải có 4 quỹ tài chính đặc trưng cho bốn nguồn tiền quan trọng: Quỹ tiêu dùng hàng ngày, Quỹ khẩn cấp, Quỹ dự phòng, và Quỹ đầu tư. Mỗi quỹ tài chính này có chức năng riêng biệt, giúp bạn kiểm soát tài chính hiệu quả và đạt được sự an toàn về tiền bạc.
1. Quỹ Tài chính cho Tiêu dùng hàng ngày
Tài khoản tiêu dùng hàng ngày là Quỹ tài chính mà một cá nhân sử dụng để chi trả cho các khoản chi tiêu thiết yếu trong cuộc sống. Đây là số tiền phục vụ cho các nhu cầu cơ bản như ăn uống, thuê nhà, điện nước, đi lại, viễn thông, giải trí và các khoản chi tiêu phát sinh khác. Hiểu một cách đơn giản, đây là dòng tiền ra vào thường xuyên nhất trong tài chính cá nhân.
Quỹ tài chính cho tiêu dùng hàng ngày đóng vai trò như một bộ lọc tài chính, giúp cá nhân kiểm soát được việc sử dụng tiền và tránh rơi vào tình trạng bội chi. Nếu không có kế hoạch rõ ràng, bạn có thể dễ dàng rơi vào vòng xoáy tiêu dùng không kiểm soát, dẫn đến áp lực tài chính và nguy cơ nợ nần.
Việc duy trì Quỹ tài chính cho tiêu dùng một cách có hệ thống giúp bạn biết chính xác mình đang chi tiêu bao nhiêu, từ đó điều chỉnh phù hợp với thu nhập của mình.
Một số cách quản lý Quỹ tài chính cho tiêu dùng hàng ngày hiệu quả mà bạn có thể tham khảo như sau:
– Lập ngân sách hàng tháng rõ ràng: Hãy xác định tổng thu nhập hàng tháng của bạn và phân bổ một phần cụ thể vào Quỹ tài chính cho tiêu dùng.
Một nguyên tắc phổ biến là quy tắc 50/30/20, trong đó 50% thu nhập dành cho chi phí thiết yếu, 30% cho các nhu cầu cá nhân và 20% dành cho tiết kiệm và đầu tư. Tuy nhiên, bạn có thể điều chỉnh tỉ lệ này sao cho phù hợp với hoàn cảnh của mình.
– Ghi chép và theo dõi chi tiêu: Việc ghi lại các khoản chi tiêu giúp bạn nhận diện rõ đâu là khoản cần thiết và đâu là khoản có thể cắt giảm.
– Tạo thói quen thanh toán bằng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ: Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản chi tiêu hàng ngày để tránh bị cuốn vào nợ nần. Nếu cần thanh toán bằng thẻ tín dụng, hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng thanh toán đầy đủ vào cuối tháng để không bị tính lãi suất cao.
– Đặt giới hạn chi tiêu cho từng hạng mục: Hãy tạo danh mục chi tiêu và đặt ngân sách tối đa cho từng hạng mục như tiền ăn, tiền thuê nhà, tiền đi lại, mua sắm,… Điều này giúp bạn có cái nhìn tổng quan về cách sử dụng tiền và tránh việc chi tiêu vượt mức.
– Sử dụng tài khoản ngân hàng riêng cho chi tiêu hàng ngày: Một cách hiệu quả để quản lý tài khoản tiêu dùng là mở một tài khoản ngân hàng riêng biệt chỉ để chi trả cho các khoản chi tiêu hàng tháng. Bằng cách này, bạn có thể kiểm soát dòng tiền vào ra mà không ảnh hưởng đến các quỹ tài chính khác.
– Cân nhắc cắt giảm những chi tiêu không cần thiết: Mỗi tháng, hãy dành thời gian để rà soát lại các khoản chi tiêu và tìm cách tối ưu. Có thể bạn đang chi quá nhiều cho cà phê mỗi ngày, hoặc đăng ký các dịch vụ không thực sự cần thiết như các gói truyền hình cáp mà bạn ít khi sử dụng.
– Tận dụng các chương trình ưu đãi và khuyến mãi: Nếu có thể, hãy tìm cách tiết kiệm bằng cách sử dụng các chương trình giảm giá, tích điểm hoặc hoàn tiền từ các ngân hàng và dịch vụ bạn thường xuyên sử dụng.
– Luôn giữ một khoản dư nhỏ trong tài khoản: Để tránh những tình huống bất ngờ, bạn nên luôn duy trì một khoản dư nhỏ trong tài khoản tiêu dùng hàng ngày để đề phòng những khoản chi phát sinh ngoài kế hoạch.
Việc quản lý tốt Quỹ tài chính cho tiêu dùng hàng ngày không chỉ giúp bạn kiểm soát tài chính hiệu quả mà còn là bước đầu tiên quan trọng để xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc, chuẩn bị cho những kế hoạch lớn hơn trong tương lai.
2. Quỹ Tài chính cho nhu cầu Khẩn cấp
Tham khảo bài viết về Quỹ dự phòng khẩn cấp – Lưới an toàn tài chính của bạn.
Quỹ khẩn cấp là số tiền mà một cá nhân dành riêng để sử dụng trong những tình huống bất ngờ và cấp bách như mất việc, bệnh tật, tai nạn, sửa chữa nhà cửa hoặc xe cộ. Đây là một phần không thể thiếu trong kế hoạch tài chính cá nhân nhằm bảo vệ bạn khỏi những cú sốc tài chính.
Nhiều người thường đánh giá thấp tầm quan trọng của quỹ khẩn cấp cho đến khi họ gặp phải những biến cố không mong muốn. Khi có một khoản tiền dự phòng khẩn cấp, bạn sẽ không phải vay mượn hoặc rút tiền từ quỹ đầu tư để giải quyết các vấn đề khẩn cấp. Điều này giúp bạn duy trì sự ổn định tài chính và tránh rơi vào cảnh nợ nần.
Một quỹ khẩn cấp nên có bao nhiêu tiền?
Quỹ tài chính cho nhu cầu khẩn cấp – được xem như lưới an toàn tài chính của bạn. Một nguyên tắc chung là quỹ khẩn cấp nên đủ để trang trải từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt. Nếu bạn làm công việc có thu nhập không ổn định hoặc có người phụ thuộc, quỹ này có thể cần lớn hơn, lên đến từ 9-12 tháng chi phí.
Các bước để xây dựng Quỹ tài chính cho nhu cầu khẩn cấp cần tham khảo như sau:
– Xác định số tiền cần thiết: Bạn hãy tính toán tổng chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn (bao gồm tiền thuê nhà, ăn uống, điện nước, đi lại, bảo hiểm, v.v.) và nhân lên số tháng mà bạn muốn dự trữ.
– Bắt đầu từ những khoản nhỏ: Nếu chưa có quỹ khẩn cấp, hãy bắt đầu bằng việc dành ra một phần nhỏ thu nhập hàng tháng. Ngay cả việc tiết kiệm 500.000 – 1.000.000 VNĐ mỗi tháng cũng sẽ giúp bạn dần xây dựng được quỹ này.
– Tạo tài khoản riêng cho quỹ khẩn cấp: Để tránh sử dụng quỹ này vào những khoản chi tiêu không cần thiết, hãy mở một tài khoản tiết kiệm riêng hoặc gửi vào các tài khoản có lãi suất cao nhưng vẫn dễ dàng rút khi cần.
– Tận dụng các khoản tiền bất ngờ: Nếu bạn nhận được tiền thưởng, hoàn thuế hoặc một khoản thu nhập bất ngờ, hãy cân nhắc dành một phần hoặc toàn bộ số tiền này để bổ sung vào quỹ khẩn cấp.
– Không dùng quỹ khẩn cấp cho các khoản chi tiêu không cấp bách: Hãy đảm bảo rằng quỹ này chỉ được sử dụng trong những tình huống thực sự khẩn cấp, không phải cho các kỳ nghỉ hay mua sắm cá nhân.
Một Quỹ tài chính cho nhu cầu khẩn cấp đủ lớn sẽ giúp bạn yên tâm trước những biến cố cuộc sống và đảm bảo rằng bạn không bị rơi vào vòng xoáy nợ nần khi gặp khó khăn.
Nếu hiện tại bạn chưa có quỹ khẩn cấp mà đột nhiên bạn gặp phải tình huống cần đến một khoản tài chính để xử lý thì sẽ như thế nào? Có lẽ phương án phổ biến nhất là đi vay mượn từ người thân phải không nào? Nhưng phương án này không phải lúc nào cũng khả thi.
Mình có một cách gợi ý để bạn tham khảo: trong trường hợp bạn có tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với điều kiện đóng phí định kỳ đầy đủ thời hạn từ 5n trở lên hoặc lâu hơn càng tốt, bạn có thể thực hiện việc tạm ứng từ giá trị của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Việc này cực kỳ dễ dàng, bạn chỉ cần vào app của công ty bảo hiểm mà bạn đang tham gia, qua một vài thao tác là bạn ứng được tiền. Hoặc bạn có thể đến trực tiếp văn phòng công ty bảo hiểm để nhờ nhân viên chăm sóc khách hàng hỗ trợ. Chỉ sau từ 3-4 ngày là bạn sẽ nhận được tiền về tài khoản cá nhân.
Tất nhiên khi sử dụng khoản tạm ứng này đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả một khoản phí tương đương với chi phí lãi vay nếu như bạn thực hiện khoản vay từ ngân hàng, mức lãi suất cho khoản tạm ứng từ bảo hiểm nhân thọ có thể sẽ cao hơn lãi suất cho vay của ngân hàng một chút.
Tuy nhiên, sự chênh lệch này theo quan điểm của mình là không đáng kể, nó hoàn toàn có thể chấp nhận bởi tính nhanh gọn của khoản tạm ứng mà không cần phải có nhiều thủ tục và mất nhiều thời gian như khi vay ở ngân hàng, đặc biệt không cần phải chứng minh tài sản thế chấp. Một điều cực kỳ quan trọng là khoản tạm ứng này ưu việt hơn rất nhiều so với việc bạn đi vay “nóng” với lãi suất cắt cổ ở bên ngoài nha.
Xin nhắc lại rằng đây chỉ là một gợi ý của mình thôi, và phải thực sự là một trường hợp khẩn cấp bạn mới nên thực hiện khoản vay này. Một điều nữa mình lưu ý bạn là sau khi sử dụng khoản vay tạm ứng, hãy nhanh chóng có kế hoạch trả vào để bạn không phải mang theo một khoản nợ nhé.
3. Quỹ Tài chính cho mục đích Dự phòng
Quỹ dự phòng là khoản tiền dành riêng để xử lý những tình huống quan trọng trong tương lai, nhưng không phải là các trường hợp khẩn cấp ngay lập tức. Đây là nguồn tài chính giúp bạn chủ động trong những kế hoạch lớn như sửa chữa nhà cửa, nâng cấp phương tiện đi lại, chi phí giáo dục không thường xuyên hoặc thậm chí là nghỉ hưu sớm.
Ngoài ra, cá nhân mình còn sử dụng quỹ dự phòng cho 3 mục tiêu thường kỳ đó là đóng phí bảo hiểm nhân thọ, chăm sóc sức khỏe định kỳ và đi du lịch (hoặc chi phí cho mỗi chuyến về Bắc thăm gia đình).
Bạn có thể tham khảo các bước xây dựng quỹ dự phòng như sau:
– Xác định mục tiêu: Bạn cần định rõ khoản tiền cần có cho từng mục tiêu trung và dài hạn, ưu tiên các mục tiêu cần phải thực hiện trước.
– Lập kế hoạch tích lũy: Bạn thực hiện trích từ 10-20% thu nhập mỗi tháng vào quỹ dự phòng.
– Chọn kênh gửi tiền phù hợp: Bạn có thể gửi vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn hoặc các sản phẩm tài chính có lợi suất cao hơn. Tuy nhiên mình có lưu ý với bạn rằng tính chất của Quỹ dự phòng là chi tiêu theo kế hoạch, do vậy bạn nên lựa chọn kênh gửi tiền có tính thanh khoản cao để dễ dàng sử dụng khi cần đến.
Trường hợp bạn chưa xây dựng được quỹ dự phòng như mong muốn mà vẫn có những khoản chi tiêu đến hạn cần dùng đến thì mình không khuyến khích bạn sử dụng khoản tạm ứng từ bảo hiểm nhân thọ như đã gợi ý ở phần quỹ khẩn cấp nhé.
Lúc này bạn nên tìm ra một phương án nào đó khả thi để trì hoãn việc phải dùng đến tiền ngay lập tức, chẳng hạn: lùi lại kế hoạch sửa chữa nhà chửa hay nâng cấp phương tiện đi lại, đối với giáo dục thì lựa chọn khóa học có chi phí tiết kiệm hơn, kéo dãn thời gian chăm sóc sức khỏe định kỳ (chẳng hạn từ 6 th/lần chuyển qua 9th hoặc 1n/lần), hủy bỏ kế hoạch du lịch hoặc chọn một chương trình thay thế có chi phí ít hơn…
Riêng về khoản phí định kỳ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì chỉ trong 2-3 năm đầu tùy từng công ty bảo hiểm là bạn phải chú ý đóng đúng và đủ các khoản phí, còn sau đó bạn có thể tận dụng khoảng thời gian gia hạn đóng phí tối đa 60 ngày để có kế hoạch chuẩn bị tài chính.
4. Quỹ Tài chính cho hoạt động Đầu tư
Khi đã có Quỹ tài chính cho tiêu dùng để trang trải sinh hoạt, Quỹ tài chính cho các nhu cầu khẩn cấp để ứng phó với rủi ro và Quỹ tài chính dự phòng để lo cho các kế hoạch lớn, bạn cần nghĩ đến bước tiếp theo: Đầu tư để gia tăng tài sản. Do vậy mà Quỹ tài chính cho hoạt động đầu tư ra đời.
Quỹ tài chính cho hoạt động đầu tư là khoản tiền được dùng để sinh lời thông qua các kênh đầu tư như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ mở, bất động sản hoặc kinh doanh. Đây chính là chìa khóa giúp bạn đạt được sự tự do tài chính, không chỉ phụ thuộc vào thu nhập từ công việc mà còn tạo ra dòng tiền thụ động từ tài sản đầu tư.
Một câu hỏi đặt ra là tại sao cần có Quỹ tài chính cho đầu tư? Có 3 câu trả lời cụ thể như sau:
– Thứ nhất, lạm phát làm giảm giá trị tiền: Nếu chỉ để tiền trong tài khoản tiết kiệm, theo thời gian, sức mua của tiền sẽ giảm do lạm phát. Đầu tư giúp bạn duy trì và gia tăng giá trị của đồng tiền.
– Thứ hai, tạo nguồn thu nhập thụ động: Đầu tư không chỉ giúp bạn tích lũy tài sản mà còn mang lại nguồn thu nhập mà không cần lao động trực tiếp. Nếu biết cách đầu tư hợp lý, bạn có thể để tiền làm việc cho mình.
– Thứ ba, hướng đến tự do tài chính: Khi quỹ tài chính cho đầu tư đủ lớn và tạo ra dòng thu nhập ổn định, bạn có thể giảm sự phụ thuộc vào công việc chính, thậm chí nghỉ hưu sớm nếu muốn.
Quỹ tài chính cho hoạt động đầu tư là phần quan trọng nhất trong hệ thống tài chính cá nhân nếu bạn muốn đạt được tự do tài chính. Dù bạn chọn đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản, trái phiếu hay kinh doanh, điều quan trọng là phải có chiến lược và quản lý rủi ro hiệu quả. Hãy bắt đầu ngay từ hôm nay, dù chỉ với số vốn nhỏ, vì càng sớm đầu tư, bạn càng có lợi thế.
Bạn tuyệt đối không dùng khoản tạm ứng từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để bổ sung quỹ đầu tư nhé, nhất là khi bạn không có nhiều kinh nghiệm về đầu tư. Việc đi vay để đầu tư sẽ làm gia tăng rủi ro do bạn vừa phải chịu khoản lãi từ việc đi vay, vừa phải đứng trước nguy cơ có thể sụt giảm giá trị của khoản đầu tư nếu việc đầu tư không thuận lợi.
———–
Hãy bắt đầu bằng việc kiểm soát chi tiêu hàng ngày, xây dựng quỹ khẩn cấp, chuẩn bị quỹ dự phòng và cuối cùng là tạo ra quỹ đầu tư để gia tăng tài sản. Nếu kiên trì với kế hoạch này, bạn sẽ có một cuộc sống tài chính an toàn và tự do hơn trong tương lai.
